你真的为退休存了多少钱？

戴夫·迪宁 (Dave Dineen)
您已经储蓄多年并积累了一笔不错的退休金。但是，税后您的积蓄到底值多少钱？
在您关闭就业高速公路之前，请确保您的财务盲点中没有潜伏着任何东西。我的意思是税收。当许多人开始过渡到退休时，他们惊讶于他们的各种储蓄、投资和退休计划的征税方式有多么不同。这些差异加起来可能高达数十万美元，因此您不能被不可预见的税收所蒙蔽。

为了让您了解税收的潜在影响，以下是不同类型账户中 50,000 美元可能发生的情况：

免税储蓄账户 (TFSA)
取款无需缴纳所得税。因为您用税后美元为您的 TFSA 供款，而且政府不对您账户内的增长征税，所以全部 50,000 美元都是您的。

但是，如果您持有任何在您的 TFSA 中支付股息的美国股票，您可能需要缴纳一些税款。根据美国法律，外国投资者持有的美国股票的股息须缴纳 15% 的预扣税，并从源头自动扣除。 （美国和加拿大之间的税收协定适用于 RRSP 和 RRIF 内的此类股息收入，情况并非如此。）

注册退休储蓄计划 (RRSP)
RRSP 供款将从您的应税收入中扣除，从而减少您支付的税款，但提款需缴纳所得税。您缴纳的税款将取决于您提取款项当年的收入以及您在加拿大的居住地。这可能高达 50%（目前加拿大最高）。您退休后缴纳的税款可能会减少，因为一旦您停止工作，您的收入可能会下降，但您可能很容易看到 25% 到 30% 之间的税单。 （请参阅加拿大个人所得税税率 - 当前和往年。）

注册退休收入基金 (RRIF)、人寿收入基金 (LIF) 和锁定退休账户 (LIRA)
当您关闭 RRSP 或 LIRA 时，与其支付所有应缴纳的所得税，不如将这些钱转入 RRIF 或 LIF，让您可以逐渐取出您的储蓄（取决于每年最低 - 对于 RRIF - 和最高 - 对于LIFs — 提款要求），从而逐步缴纳税款。与 RRSP 一样，RRIF、LIF 或 LIRA 中的投资增长在您从基金中提取之前无需纳税，但随后作为提取总额的一部分，按您的边际税率全额纳税。

非注册投资
示例：非注册账户中的储蓄账户、股票和共同基金以及收入财产。因为您已经为用于购买这些投资的资金缴纳了所得税，所以您无需再次缴纳所得税。但对账户内的投资增长征税：

来自储蓄账户、债券或担保投资证书等来源的利息收入按您的边际税率全额征税。
来自加拿大公司股票的合格股息收入可为您赚取税收抵免，这将降低您为此类收入支付的税款。
以高于您支付的价格出售非注册投资的资本收益收入的 50% 应按销售当年的边际税率征税。您可以将资本损失回溯至三年并无限期向前以抵消资本收益，从而减少应缴纳的资本利得税。在大多数共同基金中，当您在基金之间转换时，您可以通过先卖出一个基金再购买另一个基金来创造资本收益。然而，对于“企业级”共同基金，您是在一家共同基金公司内的基金之间转换——而且这不征税。当您取出资金时，您将就资本收益纳税。
明白了吗？当我说不熟悉您的投资如何征税可能是一个危险的盲点时，我并没有夸大其词。例如，如果您不记得您的投资组合的规模和您的投资回报是以税前美元报告的，您可能会发现税后的储备金比您想象的要小。此外，不处理投资税可能会导致您错过宝贵的税收减免。

当您计算每年可以从退休金中提取多少而不会过早耗尽资金时，了解您的投资如何征税也很重要。如果您遵循通用准则，即每年可以安全地取出 4% 的储蓄，请记住，它假定为税前美元。税后你手上的钱实际上会减少。

因此，今天最好与会计师和财务顾问会面，以评估您自己的具体情况，从而检查您的退休盲点。

原文链接：https://www.sunlife.ca/en/tools-and-resources/money-and-finances/managing-your-money/how-much-have-you-really-saved-for-retirement/